Як користуватися бізнес-кредитом без наслідків

«Зняла 300 тисяч і ледь не отримала штраф 90к».

Ірина керує компанією з виробництва італійської пасти, і одного разу їй запропонували новий станок. Щоб не виймати гроші з бізнесу, Ірина зняла готівку з рахунку з кредитною лінією: 10 операцій по 30 000 грн.

Проблеми почалися, коли банк запитав підтверджувальні документи. Виявилося, що в разі ненадання документів штраф становить 1% від загальної суми ліміту (а це 900 000) за кожну операцію зняття готівки. Ірина мала б сплатити:

900 000 * 1% * 10 операцій = 90 000 грн

Добре, що Ірина справді придбала станок і документи надала. Правда, порушення все одно відбулося: кредит був на обігові кошти, а не на основні засоби.

Далі в статті – 5 правил обережності під час користування бізнес-кредитом, щоб бути з банком у дружніх стосунках: без штрафів, без вимог дострокового повернення, без заборони на видачу кредиту на 6 місяців тощо.

У кредиту є цільове призначення: на обігові кошти (сировина, оренда, паливо тощо) або на інвестиційні цілі (обладнання, майно тощо). Нецільове використання грошей є найчастішим порушенням договору, хоча банк робить наголос, де тільки може: у комунікаціях, інтернет-банкінгу та на першій сторінці договору.

Як банк перевіряє використання кредиту

Працює двокрокова перевірка: автоматична та співробітником. Перевіряють призначення платежу та рахунок одержувача.

Перевірка призначення платежу

Система спрацьовує на корені ключових слів. Налаштування доволі гнучкі, адже за кредитом може бути заборонено оплачувати тютюн, цінні папери, інші кредити та ще десятки варіантів.

В Інтернеті гуляють лайфхаки, як обійти систему перевірки: замінити букви латинськими, скоротити певні слова, змінити регістр тощо. Років 20 тому це якось працювало, але не тепер.

Далі платіж перевіряє людина й ухвалюється остаточне рішення: є порушення чи система перестраховується. Наприклад:

• оплата від ФОП Тютюнник М. О. (система розуміє це як оплата за тютюн);
• оплата на акціонерне товариство «БАСК» (система реагує тривогою, нібито це купівля акцій).

Перевірка рахунку одержувача

Усе просто: кредитом не можна погашати інші кредити, а клієнт робить платіж на рахунок 2909 в іншому банку. Мовою бухгалтерського обліку це рахунки кредитів. Призначення платежу ролі не відіграє – це порушення договору, буде штраф.

Іноді порушення цільового використання кредитів відбувається випадково, коли на платіж не вистачає власних коштів і гроші автоматично додаються з кредитних.

Як перевірити обов’язкові умови кредиту

Якщо в компанії декілька кредитів чи новий бухгалтер, то перевірити обов’язкові умови можна в «Приват24 для бізнесу», вкладка «Кредити».

Невиконання цієї умови фактично зупиняє кредит, коли компанія за його обслуговування сплачує, а скористатися грошима не може.

Зазвичай перестраховувати заставне майно потрібно раз на рік, про що банк починає нагадувати за 14 днів. Іноді компанія не має грошей, але найчастіша причина порушення – щось трапилося із заставою. І ухвалюється рішення випасти з поля зору банку.

Власник виробництва риболовних приманок Сергій потрапив у ДТП. На щастя, усі живі, але заставне за кредитом авто знищене. У цей період Сергій планував брати другий кредит, що здавалося утопією після ДТП. Але він звернувся в банк, пояснив ситуацію та після кількох консультацій запропонував заміну застави. Банк усе погодив, і Сергій отримав другий кредит на розвиток бізнесу.

Під час погодження кредиту банк враховує ризики. Фраза «максимально можлива сума кредиту» означає «максимально безпечна сума» – гроші, які бізнес точно зможе повернути. Коли бізнес бере кредит в іншому банку, підвищується ризиковість першої позики.

Можлива ситуація: клієнт взяв кредит у банку Б, а банк А це побачив у загальній системі та заблокував транші за кредитом до з’ясування обставин. При цьому новий кредит у банку Б на 400 тис. грн, а в банку А – на 1 млн грн. Тепер більшою сумою бізнес скористатися не може, а знадобляться ці гроші, як у житті буває, саме зараз.

Багатьох штрафів можна було уникнути, якби клієнт читав від банку повідомлення. Наближається дата обов’язкового платежу або перестрахування застави, потрібно надати фінансову звітність тощо – про все банк надсилає повідомлення.

Головні комунікаційні канали: e-mail, пуш-повідомлення, SMS, листи на адресу. Паперові листи банк пише в разі 100%-го порушення договору, коли неможливо зв’язатися з клієнтом іншими способами. Якщо в компанії або власника та довірених осіб змінюється фактична адреса, потрібно повідомити банк, щоб не пропустити нічого важливого. У ПриватБанку зробити це можна в «Приват24 для бізнесу», меню «Анкета».

Іноді підприємець думає: «Зараз у мене гроші є, а наступне надходження буде за кілька місяців. Тому краще зараз сплачу за кредит максимально». І робить платіж, як він вважає, на 4 місяці вперед.

Графік платежів – юридична річ. Сплатити більше цього місяця не є дозволом не сплачувати в наступному.

Взяти до уваги

Банк хоче бути спокійним за дві речі:

1. Прозорість використання кредитних коштів, тому що потрібно відповідати перед Нацбанком.
2. Здатність компанії виконувати зобов’язання за кредитом, тому що нікому не подобається зростання ризикового портфеля.

Отже, кредитні ПДР:

• Використовувати кошти за призначенням. Перевірити можна в «Приват24 для бізнесу», вкладка «Кредити». І краще відкрити для кредиту окремий рахунок без власних коштів.
• Вчасно перестраховувати заставне майно, інакше транші блокуються.
• Читати повідомлення від банку. Для цього відкрити окремий e-mail.
• Запитувати дозвіл на отримання кредитів в інших банках і взагалі виходити з банком на зв’язок у будь-яких ситуаціях.
• Робити платежі за графіком, якщо інше письмово не узгоджене з банком.

Дотримуйтеся цих правил «дорожнього руху», і спокійні стосунки з банком гарантовано.

Це як із водінням авто: можна роками їздити й жодного разу не бути на СТО – тільки на плановому ТО. Обережність – наше все.

А на цій сторінці – пропозиції щодо фінансування від ПриватБанку. Дякуємо, що прочитали статтю.