Чому банк може відмовити в підключенні інтернет-еквайрингу

Будь-яка відмова від банку сприймається дивно. Відмова бізнес-клієнтам сприймається дивно вдвічі.

1. Навіщо банк сам собі відмовляє у прибутку?
2. Чому не кажуть про причину відмови (не завжди, але часто)?

Ваші менеджери дійсно можуть не знати причини, вони просто мають висновок служби безпеки банку. Зрозуміло одне: є порушення із сайтом, продуктом, бізнесом, керівниками. Про них і поговоримо.

У разі проблем із вашим бізнесом винним буде саме банк: він отримає штраф від НБУ або від платіжних систем. Штраф може сягати як кілька десятків тисяч доларів, так і кілька сотень (наприклад, якщо клієнт інтернет-еквайрингу поширює порнографічні матеріали).

Банк платити не хоче, тому ретельно перевіряє, чи відповідає бізнес правилам платіжних систем (Visa, Mastercard).

Чого бояться платіжні системи

Вони вважають, що будь-яке шахрайство чи порушення законів, де фігурують операції з їхніми картками, погіршують репутацію. І за це вони готові йти на найсуворіші кроки.

Банк не може підключити до інтернет-еквайрингу сайт, який не дає чіткого розуміння, хто саме продає товар. Ви маєте зазначити, зокрема з візуальним підтвердженням:

• Повну юридичну назву компанії або ФОП.
• Код ЄДРПОУ або ІПН.
• Фізичну або юридичну адресу.
• Контакти для зв’язку (телефон, e-mail).
• Опис товарів чи послуг.

Ба більше, банк може перевірити, чи працює зазначений телефон та чи відповідають на листи електронної пошти.

Наявність на сайті всього переліченого – ознака, що бізнес прозорий та відкритий.

Чому це важливо

Без юридичної інформації споживач не знає, з ким має справу. Такі сайти платіжні системи сприймають як спробу обготівковування або фішингову схему.

❌ Сайт продає освітні курси, але ніде не зазначено, хто є продавцем. Є лише форма для оплати та контакт Gmail. Відсутній будь-який юридичний слід.

✅ Зробіть сторінку «Про нас» або «Правова інформація». Це буде сигналом, що ви легальний та прозорий бізнес.

Навіть якщо сайт має якісний дизайн і пропонує дозволені товари, банк може відмовити в інтернет-еквайрингу, якщо відсутні документи, що регулюють відносини з покупцем. Це називається «недостатній рівень прозорості взаємодії з клієнтом».

Які політики повинні бути на сайті

1. Публічна оферта або договір-оферта. Документ, який встановлює умови співпраці з клієнтом: що, коли, як саме купується, як захищені права покупця.

• Для інтернет-магазину: умови купівлі, доставки, повернення.
• Для сервісів підписки: графік списання коштів, спосіб скасування.
• Для освітніх платформ: коли починається курс, що вважається «наданою послугою» тощо.

2. Політика повернення коштів. Документ потрібен для всіх типів бізнесу, навіть якщо повернення товару або послуги не передбачено. У такому разі потрібно прямо написати, що послуга є невідворотною і повернення не здійснюється.

3. Політика конфіденційності. Документ регламентує, як збираються, зберігаються та використовуються персональні дані покупців.

❌ Сайт із продажу подарункових сертифікатів на SPA-процедури не має політики повернення коштів. При цьому сертифікати мають строк дії. Банк бачить у цьому ризик скарг від клієнтів, якщо сертифікат втратить чинність до його використання – і відмовляє у підключенні.

✅ Навіть якщо ви лише тестуєте ринок і не хочете наймати юриста – краще зробити хоча б базові версії документів.

Одна з причин відмови в підключенні інтернет-еквайрингу – некоректна або неповна структура сайту. Тобто на вашому сайті важко зрозуміти, як саме працює сервіс, за що беруться гроші та що отримає клієнт.

Типові помилки

Немає опису товарів чи послуг. Є лише загальні фрази, як-от «найкращий сервіс», без конкретики: що саме продається, які характеристики, як клієнт отримає результат.

❌ На сайті з онлайн-курсами є лише банер «Стань маркетологом за 4 тижні», але немає програми курсу, строків, формату занять, умов повернення.

Немає структури оплати. Незрозуміло, за що саме платять, яким чином списуються кошти, які додаткові витрати можливі (доставка, комісія тощо).

❌ Клієнт вводить дані картки й одразу оплачує 800 грн, не розуміючи, що це щомісячна підписка.

Відсутня логіка «кошик → оформлення → підтвердження». Покупець не бачить чіткого маршруту: що він додає до кошика, коли і як підтверджує замовлення, яку інформацію вводить і на якому етапі йде списання коштів.

❌ Сайт продає квитки, але немає окремого етапу підтвердження перед оплатою.

Технічні вимоги платіжних систем напряму пов’язані з безпекою платежів і захистом прав користувачів.

Сайт має бути захищеним, інтегрованим із платіжною сторінкою, працювати без технічних помилок.

HTTPS – захищене з’єднання

Платіжні системи вимагають, щоб усі сторінки, де вводяться персональні чи платіжні дані, мали захищене з’єднання (вебадреса починається з https, а не з http).

Інтеграція з платіжною сторінкою

Сайт має бути інтегрований із платіжним шлюзом або принаймні мати можливість зробити таку інтеграцію. У разі редиректу на сторонню платіжну сторінку користувач має чітко бачити, що йде переадресація.

❌ На сайті після оформлення замовлення користувач залишається на тому ж домені, але з’являється форма введення даних. Ось що про це зазначено в правилах одного українського банку:

«Торговець зобовʼязаний НЕ вимагати введення реквізитів платіжних карток (номер картки, строк дії, CVV2/CVС2-кодів) на своєму сайті. Введення реквізитів платіжних карток здійснюється на захищеному сервері банку і виключно особисто користувачем платіжного засобу»

Відсутність технічних збоїв і заглушок

Банк тестує сайт. Якщо під час перевірки деякі сторінки не працюють, посилання «биті» або сайт у розробці – відмову майже гарантовано.

❌ Клієнт подав заявку, сайт відкривається, але під час спроби перейти до оформлення замовлення зʼявляється повідомлення: «Work in progress». Для банку це означає, що сайт не готовий до роботи з клієнтами.

✅ Перед поданням заявки пройдіться всіма етапами замовлення як клієнт. Якщо щось не працює – краще виправити до перевірки банком.

Банк аналізує не тільки сам сайт, але й те, які саме товари чи послуги ви пропонуєте, як працює бізнес, які моделі оплати використовуються.

Що заборонено продавати

Є прямі заборони на певні види продукції та послуги згідно з правилами платіжних систем Mastercard/Visa, а також згідно з українським законодавством.

• Наркотики та прекурсори.
• Зброя, вибухівка.
• Еротичні послуги.
• Азартні ігри без ліцензії.
• Піратський контент.
• Контрафакт.
• Інвестпроєкти без ліцензії.
• Криптовалютні обмінники, які не мають дозвільної документації.

🚨 Свіжий приклад: платіжна система оштрафувала банк на 25 000 доларів за те, що клієнт банку з інтернет-еквайрингу продає футболки та інший одяг із принтами картин відомих художників. Причина: порушення авторських прав.

Окремо під час підключення інтернет-еквайрингу банк оцінює рівень ризику бізнесу. Якщо ризики високі, банк може відмовити, навіть якщо з сайтом усе гаразд.

Що таке ризикові категорії

Платіжні системи мають списки так званих High-risk MCC. Це категорії бізнесу, в яких найбільша кількість скарг, шахрайських операцій, повернень коштів (чарджбеків) тощо.

• Інфопродукти.
• БАДи, засоби для схуднення.
• Крипто- та псевдоінвестпроєкти.
• Товари на замовлення з тривалою доставкою.
• Цифрові продукти без чіткого опису.

Це не заборонено, але означає пильнішу перевірку з боку банку.

Кількість повернень (чарджбеки)

Велика кількість чарджбеків – одна з найбільших загроз для банку. Якщо клієнти часто оскаржують платежі (наприклад, «не отримав товар», «замовлення не відповідало опису» тощо) – банк несе фінансову та репутаційну відповідальність.

Допустимий рівень повернень – до 1%. Якщо бізнес у категорії ризику – ліміт ще нижчий.

❌ Бізнес продавав онлайн-курси зі схуднення. У перші два місяці 5% клієнтів подали запити на повернення. Платіжна система ввела санкції до банку-еквайра, тому банк відключив інтернет-еквайринг клієнту.

✅ Якщо ваш бізнес умовно ризиковий, переконайтеся, що дотримано всіх вимог:

• опис товару/послуги чіткий;
• умови повернення зрозумілі;
• підтримка клієнтів працює оперативно;
• підписки або повторні платежі погоджуються окремо.

Банк оцінює й особу власника бізнесу. Перевіряють:

• Чи пов’язаний бенефіціар із ризиковими юрисдикціями (офшорні чи підсанкційні країни).
• Чи були проблеми із законом, зокрема у фінансовій сфері (судимості, розслідування, потрапляння до санкційних списків).
• Чи є попередній негативний досвід співпраці з банками або платіжними системами.
• Чи фігурує у внутрішніх списках підвищеного ризику банку.

Банкам невигідно відмовляти клієнтам у послузі інтернет-еквайрингу. Відсоток відмов дійсно дуже низький, і коли можна – банк завжди допоможе.

Сувора перевірка пов’язана з тим, що в разі проблем із торговцем штрафують банк.

Щоб підвищити шанси на підключення послуги, скористайтеся контрольним списком:

1. Юридична інформація

• Зазначено повне найменування юридичної особи або ФОП.
• Є ЄДРПОУ/ІПН або інші ідентифікаційні дані компанії.
• Присутня юридична адреса компанії.
• Зазначено контактний номер телефону.
• Є електронна пошта для зв’язку.

2. Документи та політики

• На сайті є публічна оферта або договір (PDF або вебсторінка).
• Є політика конфіденційності.
• Зазначено умови повернення, скасування та/або обміну.
• Зазначено умови доставки (якщо фізичний товар).
• Прописано правила користування сайтом.

3. Контент і структура

• Товари/послуги описано зрозуміло та достовірно.
• Зазначено ціну, валюту, порядок оплати.
• Є кошик покупця (для інтернет-магазину).
• Сайт має структуровану навігацію (меню, сторінки, посилання).

4. Технічна відповідність

• Сайт працює за HTTPS (SSL-сертифікат).
• Усі сторінки відкриваються без помилок.
• Адаптивність для мобільних пристроїв.
• Немає шкідливого або фішингового контенту.
• Немає заборонених категорій товарів (тютюн, репліки брендів, онлайн-казино тощо).

5. Додатково бажано

• Зазначено час опрацювання замовлення / надання послуги.
• Додано розділ FAQ або інструкцію з користування сервісом.

Інші статті

Валюта в бізнесі: головні правила та обмеження

25 Жовтня 2024

ФОП: як надати бухгалтеру доступ до рахунків

22 Серпня 2024

Як вибрати банк для ФОП, щоб один раз і надовго

11 Листопада 2024