Що таке еквайринг: кому потрібен, скільки коштує, в кого підключити
Зміст
Еквайринг – це можливість бізнесу приймати до оплати банківські картки за товари та послуги. Якщо в покупця немає готівки, його не відправляють шукати банкомат, а пропонують розрахуватися через POS-термінал, застосунок, QR-код тощо. POS-термінал – пристрій для безготівкового продажу.
Стаття написана експертами ПриватБанку в рамках нової освітньої платформи для підприємців PrivatBank Business Platform.
Для чого підключають еквайринг
Маючи термінал, магазин не втрачає покупців, може збільшити середній чек, знижує витрати та ризики, а також виконує норми законодавства.
Щоб не втрачати покупців
Людина, яку відправили шукати банкомат, з великою ймовірністю не повернеться. Минули часи, коли люди під нуль знімали зарплату щойно вона надійшла на картку. Зараз багато клієнтів принципово не користуються готівкою, тому навіть не заходять у магазин без термінала. Бізнес заробляє менше, навіть не знаючи про це.
>1 трлн грн
зроблено безготівкових оплат в екосистемі еквайрингу ПриватБанку у 2024 році.
Фірма «БАСК» має мережу невеликих пекарень. До пекарні заходить клієнт, якому кажуть «термінала немає». Клієнт хоче їсти, тому йде до банкомата з наміром зняти готівку. Але банкомат знаходиться в супермаркеті. Вже всередині клієнт згадує, що додому треба купити масло, і до того ж у супермаркеті є власна пекарня. Там і купує. Таким чином фірма «БАСК» втратила у виручці.
Щоб збільшувати середній чек
Психологічно розлучитися з готівкою важче, тому з картками люди купують більше. Умовно: клієнт пекарні «БАСК» із готівкою купить тістечко й каву, і він же з карткою купить піцу, тістечко й каву.
Клієнти, які використовують кредитні картки – окрема історія. Без термінала такі клієнти навряд чи куплять, адже за зняття кредитних коштів у банкоматі стягується комісія. Водночас саме такі покупці збільшують виручку, тому що купують більше.
Щоб знижувати витрати
Безготівкові операції знижують вартість інкасації. Касу потрібно рідше підкріплювати розмінними грошима.
Також зростає безпека операцій: немає готівки – немає підроблених грошей.
Щоб дотримуватися законодавства
Окрім деяких випадків бізнес зобов’язаний надавати покупцям можливість розрахуватися карткою.
«Торговці повинні забезпечити можливість здійснення безготівкових розрахунків за продані ними товари (надані послуги), включаючи товари (послуги), реалізація (надання) яких здійснюється дистанційно:
з 1 січня 2025 р. — торговці, які провадять господарську діяльність у населених пунктах із чисельністю населення менше ніж 5 тис. осіб (крім торговців, зазначених у підпункті 4 цього пункту)».
Яким буває еквайринг
Виділяють два типи еквайрингу: торговий та інтернет-еквайринг.
- Торговий – продаж клієнту здійснюється в присутності касира/продавця в точці продажу.
- Інтернет – можливість продавати в інтернет-магазині або в соціальних мережах.
Торговий еквайринг може здійснюватися як за допомогою POS-термінала, так і мобільного застосунку (наприклад, застосунку «Термінал» від ПриватБанку).
Також виділяють мобільний еквайринг (мобільний застосунок для кур’єрського бізнесу, таксі, ярмарок), QR-коди тощо.
З розвитком технологій розділення на торговий та інтернет-еквайринг вносить плутанину. Наприклад, до якого виду віднести оплату за QR-кодом? Операцію можна здійснювати біля торговця (сканування в магазині) та віддалено, коли код надсилають у месенджер. За формою транзакція виглядає як наземний еквайринг, хоча насправді використовується технологія інтернет-еквайрингу.
Або застосунок «Термінал», який власник може встановити на смартфон. Таку послугу можуть назвати мобільним еквайрингом, хоча вона базується на технології торгового еквайрингу.
Платіжні системи (Visa, Mastercard) поділяють еквайринг на два типи: транзакція з присутністю картки (card-present) і транзакція з відсутньою карткою (card-not-present). Немає різних видів еквайрингу – є різні технології.
Еквайринг – це не просто встановлення POS-термінала. Транзакції та термінали потрібно супроводжувати: приймати й переказувати гроші, здійснювати ремонт обладнання, мати підтримку тощо.
Саме тому банків багато, а еквайрів – ні. Деякі банки пропонують еквайринг тільки у великих містах, тому що обслуговувати термінали в областях не вистачає ресурсів. Якщо бізнес розвивається в менших містах, доводиться шукати інший банк.
Як працює еквайринг
В очах покупця еквайринг – це лише POS-термінал (або QR-код, або сторінка на сайті), який списує гроші з картки та передає магазину. В реальності за кілька секунд відбувається багато процесів.
- Покупець прикладає картку (смартфон, гаджет) до термінала.
- Запит на операцію надходить еквайру, тобто банку, якому належить термінал.
- Якщо в покупця картка того ж банку, що й термінал, то все швидше: процесинговий центр повертає відповідь із дозволом або забороною на продаж.
- Якщо картка іншого банку, то еквайр надсилає запит до відповідної платіжної системи.
- Платіжна система адресує запит емітенту – банку, який випустив картку.
- Емітент перевіряє, чи все добре з карткою: вистачає грошей, правильно введено ПІН-код тощо. Якщо все добре, дає згоду на транзакцію, і відповідь на запит рухається у зворотному напрямку.
Комісія за еквайринг, яку сплачує еквайру магазин, розподіляється між усіма учасниками. Гроші за продаж магазин отримує, як правило, наступного робочого дня.
Скільки коштує еквайринг
Комісія з торговця стягується за кожну транзакцію, і у великих еквайрів вона становить ~1,3%. Також за обслуговування POS-термінала торговець сплачує щомісячну фіксовану абонплату ~400 грн за кожен термінал. Банки вигадують різні акції на кшталт «Еквайринг без оренди на 3 місяці», проте базова ситуація на ринку саме така. Тенденція йде на зменшення комісій, тому що зменшується комісія за інтерчейндж.
Інтерчейндж – комісія, яку банк-еквайр сплачує банку-емітенту за кожну оплату карткою.
«Еквайр у разі зміни (збільшення або зменшення) розміру інтерчейнджу зобов’язаний здійснити відповідне коригування плати за еквайринг»
Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів
Щодо фіксованої абонплати. Бувають випадки, коли банк або сервісні компанії продають термінали торговцям. Це дійсно може знизити суму абонплати, але не скасовує її зовсім.
Така модель співпраці наразі не дуже цікавить торговців, адже доведеться купувати термінал за 10000–20000 грн та ще й сплачувати щомісячну абонплату.
Все одно приходимо до того, що головне – не «залізо», а його обслуговування. Термінал можна викупити, але він потребує ремонту, налагодження, виїзду інженера на місце.
Як поєднати термінал і касу
Торговець зобов’язаний надати можливість безготівкової оплати, а також фіскалізувати продаж, тобто звітувати перед податковою. Існують три варіанти взаємодії термінала та каси.
Стаття 3 Розділу II Закону України «Про застосування реєстраторів розрахункових операцій у сфері торгівлі, громадського харчування та послуг»
1. Термінал працює окремо, касовий апарат – окремо. Продавець вводить суму на терміналі, отримує чек, потім те ж саме робить на касовому апараті. Покупець отримує два чеки. Звучить повільно, але так роблять магазини, в яких лише кілька оплат карткою на день.
2. Термінал, з’єднаний із касовим апаратом. Зазвичай налаштовують так, щоб чек був один, але не обов’язково. На відміну від першого варіанта тут сума передається на термінал із касового апарата, що виключає більшість помилок, пов’язаних із людським фактором. Наприклад, коли продавець вводить зайвий нуль на терміналі, а покупець помічає помилку через тиждень.
3. POS-термінал із вбудованою програмою для фіскалізації. Торговець здійснює продаж з оплатою карткою, а фіскалізація здійснюється автоматично завдяки вбудованому сервісу ПРРО (програмного реєстратора розрахункових операцій). Сервіс ПРРО може належати банку-еквайру (наприклад, ПРРО «Каса» від ПриватБанку) або бути стороннім рішенням.
У разі залучення ринкових рішень торговець отримує термінал на базі операційної системи Android, на який встановлює відповідне програмне забезпечення. Як правило, еквайр співпрацює з усіма розробниками на ринку, тому налаштування доволі прості.
Як вибрати банк для еквайрингу
Деякі банки ставлять умову: підключити еквайринг можна тільки в разі наявності рахунку 2600 у цьому банку. Підприємець вимушений залишатися в обслуговуючому банку, навіть якщо його не задовольняє рівень еквайрингу. Насправді ринок працює по-різному. Наприклад, у ПриватБанку юрособа може підключитися до еквайрингу, не відкриваючи поточний рахунок у ПриватБанку.
Виділяємо чотири критерії, за якими бізнес вибирає еквайра: підтримка, строк зарахування коштів, супутні послуги, комісія.
Підтримка
Згідно з нашим досвідом підтримка – головний критерій вибору. Питання не тільки у швидкості дистанційної допомоги, а й у строках виїзду техніка на місце (особливо важливо для магазинів у невеликих містах).
Зараз у ПриватБанку діє дворівнева підтримка: на першому рівні питання вирішуються дистанційно телефоном або в чаті, на другому в торгову точку виїжджає інженер. Виїзд до торгової точки – протягом 6–10 годин. Це дуже високий показник.
Строк зарахування коштів
Майже всі банки зараховують кошти на наступний робочий день, якщо йдеться про наземний еквайринг. В окремих випадках під час використання інтернет-еквайрингу кошти можуть зараховуватися за кожну транзакцію в режимі онлайн.
Додаткові послуги
Йдеться про послуги та сервіси, які допомагають бізнесу продавати більше або залучати покупців. Найбільш популярними є кредитні продукти на кшталт «Оплати частинами». Інші варіанти:
- Можливість зняти готівку через термінал як у банкоматі («Готівка на касі» в ПриватБанку).
- Програми лояльності («Привіт»).
- Сервіс онлайн-чайових тощо.
Комісія
Плюс-мінус однакова в найбільших еквайрів. Чутливість комісії для бізнесу залежить від розміру безготівкової виручки та маржі. Для невеликих і середніх підприємств комісія не завжди стає головним фактором вибору. Найчастіше фактор комісії розглядається в сукупності з додатковими можливостями: безкоштовне ПРРО, розстрочка для клієнтів тощо.
Еквайринг : головне
Еквайринг – це послуга, щоб бізнес міг приймати безготівкові оплати в магазинах, на сайтах і в соціальних мережах.
Банк, який надає послугу, називають еквайром.
Бізнес в Україні зобов’язаний надавати покупцям можливість розрахуватися карткою. Також наявність термінала сприяє збільшенню середнього чека й залученню нових покупців.
Розрізняють торговий та інтернет-еквайринг, але правильніше спиратися на різницю в технологіях. Платіжні системи (Visa, Mastercard) поділяють еквайринг на два типи: транзакція з присутністю картки (card-present) і транзакція з відсутньою карткою (card-not-present).
Застосунок «Термінал» від ПриватБанку
~30000 активних торговців на січень 2025 року.
Щоб безготівкова оплата відбулася, даними обмінюються банк торговця, платіжна система та банк покупця.
Термінал може працювати разом із касовим апаратом або мати програмне забезпечення для автоматичної фіскалізації.
Найважливіше в банку-еквайрі – швидкість та якість підтримки. Як будь-яке «залізо», POS-термінали потребують нагляду, профілактики й заміни.
Інші статті
PrivatBank Business Platform
Читайте інші статті на освітній платформі для підприємців та реєструйтесь на курс Школа Експорту, який допомогає компаніям та ФОП підготуватися для експортної діяльності.