Зміст
Обіговий кредит — це кредит на обігові кошти, які компанія одразу використовує в бізнесі. Найчастіше гроші витрачають на закупівлю сировини та матеріалів. Також ними можна виплатити зарплату, погасити борги перед постачальниками, оплатити рекламу чи оренду — інакше кажучи, вкласти в підтримку, просування або розвиток бізнесу.
Фірма «БАСК» має мережу пекарень і розробила бізнес-план для збільшення продажів на 50% — серйозне завдання. Фірма взяла в банку обіговий кредит, на який викупила третину білбордів у місті та закупила вдвічі більше сировини. Якщо бізнес-план спрацює, «БАСК» отримає більше прибутку й за пів року поверне кредит.
У банках обіговий кредит також називають кредитом на поповнення обігових коштів, фінансуванням оборотного капіталу або кредитом на обігові кошти.
Раніше обіговий кредит був короткостроковим, але зараз строк може сягати трьох років. Водночас основна логіка залишається незмінною:
швидко отримати → вкласти в бізнес → заробити → швидко повернути
Стаття написана експертами ПриватБанку в рамках нової освітньої платформи для підприємців PrivatBank Business Platform.
Які бувають кредити на обігові кошти
Бізнес може запитати в банку необхідну суму або відкрити так звану відновлювану кредитну лінію.
Кредит «отримати — віддати»
Разова взаємодія з банком: зробили запит на конкретну суму → отримали кредит → повернули гроші.
ФОП Марина разом із чоловіком мають цех із виготовлення меблів. Постачальник фурнітури робить розпродаж — можна закупитися з величезною знижкою, але потрібна 100%-ва передоплата та велике замовлення. Щоб не втратити таку можливість, Марина третину коштів взяла в бізнесі, а на решту запитала в банку обіговий кредит.
Після повернення коштів кредитна угода закривається.
Кредитна лінія на обігові кошти
Банк, спираючись на обіг коштів на рахунках та інші параметри, встановлює максимально можливий розмір кредитної лінії. Бізнес сам вирішує, коли та в якій сумі скористатися грошима.
ФОП Марині банк погодив кредитну лінію на 600 тис. грн. Пів року Марина не торкалася грошей, а потім прийшов клієнт із великим замовленням, і Марина сплатила за оренду додаткових потужностей 200 тис. грн із кредитних коштів. Якщо знадобиться, доступні ще 400 тис., а коли гроші буде повернено, можна знову розраховувати на 600 тис. грн.
Банки можуть одночасно мати різні обігові кредити. Тобто це не та ситуація, що на сайті обов’язково буде окрема сторінка «Кредит на обігові кошти». Наприклад, у ПриватБанку є бізнес-кредити: із заставою та без, для мікро-, малого та середнього бізнесу, пропозиції для ФОП, з різними строками, кредит під депозит. У всіх різні назви, але всі вони можуть бути використані для поповнення обігових коштів.
Коли можна брати обіговий кредит
Виплата зарплати чи оплата оренди — це окрема історія, яка більше нагадує касовий розрив. А от якщо розглядати обіговий кредит як гроші на розвиток і просування бізнесу, то брати його доцільно, коли є розрахований план дій: на що витратити, що продати, кому, за який час, який буде прибуток.
Насправді такі розрахунки варто робити для будь-якої позики 😏
Умовно: ось гроші, на які купуємо сировину, ось скільки продамо товару, ось можливі повернення та відсоток на форс-мажор… А ось кредит і його відсотки. Якщо прибуток більший за витрати на кредит — можна брати.
Магазин жіночого одягу планує придбати нову колекцію суконь весна-літо. Взяти кредит потрібно в січні, а продажі підуть із березня. Два місяці потрібно буде сплачувати кредит з урахуванням звичайних несезонних показників бізнесу (тобто не дуже вигідно), а потім із березня продажі підуть угору. Якщо все буде гаразд, то до кінця червня кредит можна буде повернути, а далі бізнес почне виходити в плюс.
У реальності розрахунок є складнішим, тому що охоплює просування нової колекції — яким чином залучити більше покупців. Також потрібно враховувати базові метрики бізнесу: рентабельність, ліквідність, операційні витрати тощо.
Коли не варто брати кредит на обігові кошти
Не варто з коштів обігового кредиту купувати основні засоби: обладнання, нерухомість, транспорт тощо. Такі придбання потребують великих грошей, а прибуток принесуть ще не скоро — зростає ймовірність прострочити кредит. Зазвичай у банках кредит на основні засоби — окремий вид кредитів. Якщо взяти кредит на обігові кошти, а витратити його на купівлю основних засобів, то отримаєте штраф.
Також з обережністю потрібно ухвалювати рішення, коли в компанії є інші кредити. Деякі підприємці по колу перекривають кредити новими позиками. Рано чи пізно це призведе до катастрофи — «картковий будинок» розвалиться за першої відмови.
Чим обіговий кредит відрізняється від інших
Передусім — цільовим призначенням. Його можна використати тільки на обігові кошти, що чітко прописано в кредитному договорі.
Принципова різниця з іншим популярним видом кредиту — овердрафтом — у тому, що грошима овердрафту можна скористатися лише в разі нестачі власних коштів на рахунку. Овердрафт найчастіше використовують як «чарівну паличку» для закриття касового розриву.
Підсумуємо
Найчастіше обіговий кредит беруть для закупівлі сировини та матеріалів. Витратити гроші на обладнання, транспорт або інвестиції не можна — буде штраф.
Обіговий кредит може надаватися на конкретну суму, яку запитав бізнес, або у вигляді кредитної лінії, коли гроші знову доступні після повернення.
Брати кредит слід у разі наявності чіткого бізнес-плану, який передбачає отримання прибутку.
Інші статті
PrivatBank Business Platform
Читайте інші статті на освітній платформі для підприємців та реєструйтесь на курс Школа Експорту, який допомогає компаніям та ФОП підготуватися для експортної діяльності.