
Зміст
Почнемо із суворої реальності – найкращого банку для ФОП не існує (сподіваюсь, що за цю думку ПриватБанк не розірве контракт із автором). Один підприємець вибирає за найнижчими тарифами, інший – за кількістю послуг, а комусь найважливіше – щоб вебверсія інтернет-банкінгу під Лінуксом працювала.
Ми не будемо порівнювати умови банків, тому що вони змінюються, а пройдемося фундаментальними критеріями вибору: безпека, тарифи, варіативність послуг, спеціалізація.
Разом із нами підуть фізичні особи – підприємці:
- Олена – майстриня манікюру, яка орендує приміщення в салоні краси;
- Сергій – айтівець-фрилансер;
- Михайло – власник шиномонтажу.
Стаття написана експертами ПриватБанку в рамках нової освітньої платформи для підприємців PrivatBank Business Platform.
Вибрати банк для ФОП: безпека для грошей
Надійність банку можна оцінити за рейтингами на фінансових порталах або перевірити самостійно.
Рейтинги на фінансових порталах
Звертайте увагу, на підставі якого критерію складено рейтинг. Наприклад, рейтинг банків за обсягом депозитного портфеля – ні до чого підприємцю. Рейтинг на підставі чистих активів цікавіший, проте його краще зіставляти з обсягом зобов’язань або з розміром статутного капіталу.

Самостійна перевірка надійності
Якщо ви не довіряєте стороннім рейтингам, то порівняйте надійність банків самостійно.
1. Подивіться перелік системно важливих банків на сайті НБУ.

Найпростіший шлях – відкрити рахунок ФОП в одному з таких банків. Мінус – можна упустити цікаві нішеві пропозиції від невеликих банків.
2. Порахуйте показники ліквідності вибраних банків.
Це простіше, ніж здається. Існує 3 коефіцієнти ліквідності: поточна, абсолютна, швидка.

Рейтинг фінансових порталів або самостійно складений окреслює коло претендентів, проте важко зробити вибір тільки на підставі одного критерію.
Сергій як фрилансер може схилятися до відкриття рахунку в дочірніх банках з іноземним капіталом.
Михайлу здається, що краще вибрати державний банк – з ним точно нічого не трапиться.
А Олені загалом байдуже, і здається, що можна просто зупинитися на першому місці або вибрати той, що поруч із роботою (до речі, непогана логіка).
Вибрати банк для ФОП: тарифи
Важливо порівнювати тарифи з різних боків, щоб уникнути шляху «вибираємо найдешевший банк». Так можна, звісно, проте тарифи мають здатність змінюватися 😉
Зазвичай банки пропонують тарифні пакети для бізнесів різного обсягу. Щоб вибрати, ФОП потрібно зважити грошові обіги в майбутньому та особливості діяльності.
На прикладі ПриватБанку
Олена як майстриня манікюру могла б вибрати початковий пакет «Бізнес Стандарт»: обслуговування 150 грн/міс., інкасація не потрібна, платежі в системі Привату безкоштовні. Банк радить цей пакет підприємцям із кількістю платежів до 5 на місяць – саме стільки Олена й робить за оренду та витратні матеріали.
Сергій як айтівець зупиниться на спецтарифі «IT Expert»: обслуговування та платежі безкоштовні в разі щомісячних витрат з картки від 5 000 грн. А найголовніше для IT-фрилансера – відсутність комісії за валютно-обмінні операції.
Михайло як власник шиномонтажу вибиратиме з пакетів «Бізнес Комфорт» та «Бізнес Про». Найімовірніше, Михайло вибере «Бізнес Про», тому що у нього є постачальники з рахунками в інших банках, а в цьому пакеті тариф на такі платежі – 1 грн (на суми до 100 000 грн).
Перевірити частоту зміни тарифів
Якщо вибирати банк для відкриття рахунку, орієнтуючись лише на тарифи, то доцільно подивитися динаміку змін, щоб не отримати через пів року «раптове» підвищення. Особливо це стосується невеликих банків із тарифами, значно нижчими за середні на ринку.
Знаходимо на сайті банку тарифи (у нашому прикладі це сторінка ПриватБанку з відкриття рахунку ФОП), відкриваємо сайт https://web.archive.org/ і отримуємо календар збережених копій.

Окрім базових тарифів (обслуговування та комісія за платежі), потрібно порівнювати й супутні: інкасація, валютно-обмінні операції, зняття готівки тощо. Наприклад, Олена за базовими тарифами знайшла в одному банку кращі умови, але зняття готівки там з комісією 1,3%, а в іншому банку – 1%. Олена планує знімати часто, тому номінально дорожчий тариф для неї більш зручний.
Наявність спецтарифів
У прикладі вище ми побачили, що для айтівців існує особливий тариф. Це не рідке явище – банки роблять окремі тарифи для деяких видів бізнесу. Тож, порівнюючи банки для ФОП, спробуйте через пошук Google знайти, чи немає пропозиції для вашого бізнесу. Наприклад, окрім IT, у ПриватБанку існують спецтарифи для стартапів, аптек, ОСББ тощо.
Вибрати банк для ФОП: варіативність послуг
Щоб врахувати цей критерій, підприємцю потрібно хоч трохи прогнозувати, як може розвиватися бізнес.
Олені зараз не потрібен POS-термінал, вона приймає оплату готівкою або надає клієнтам номер картки ФОП. Але якщо надалі Олена захоче приймати оплату, наприклад, через QR-код або смартфон, а її банк такого не пропонує, буде незручно.
Михайло планує згодом із шиномонтажу зробити сервісний центр і наймати працівників, тому для нього найкращий банк буде із зручним зарплатним проєктом та додатковими бухгалтерськими сервісами. Крім того, він розуміє, що бувають касові розриви, і краще заздалегідь з’ясувати, чи пропонує банк овердрафт і як швидко його можна встановити.
Підключити додаткові послуги швидше та зручніше в тому банку, в якому вже обслуговується бізнес.
Щоб подивитися, які послуги відкриває для підприємця розрахунковий рахунок, на сайті банку спробуйте зайти до меню з назвою типу «Платежі» та «Інше».
Вибрати банк для ФОП: спеціалізація банку
Буває, що банк влаштовує за надійністю та тарифами, проте позиціонує себе як роздрібний банк. Звісно, на його сайті є вкладка «Бізнес» та базовий набір послуг, але їх розвиток та обслуговування не в пріоритеті.
Щоб дізнатися, чи заточений банк під бізнес – подивіться на клієнт-банкінг для ФОП та юр. осіб. А конкретно – на частоту та обсяг оновлень. Динамічне оновлення показує, що банк вкладається в бізнес-напрямок. Перевірити історію оновлень можна в Google Play, App Store або на сторінці інтернет-банкінгу, як робить ПриватБанк.

Добрий знак, якщо банк має окремі соц. сторінки для бізнесу або навіть для інтернет-банкінгу.
В якому банку відкрили рахунки наші герої
Спочатку вони звузили коло претендентів до 3 банків, з яких 1 банк був несистемним. Далі зробили простий власний рейтинг. На прикладі Олени результат виглядає так:

Якщо робити такий рейтинг немає бажання, то скористайтеся шпаргалкою:

Дякуємо, що прочитали статтю. Автор намагався бути неупередженим, хоч матеріал і створено для PrivatBank Business Platform. Якщо вдалося, лайкніть статтю та прочитайте ще одну 😉
ФОП: як надати бухгалтеру доступ до рахунків
PrivatBank Business Platform
Читайте інші статті на освітній платформі для підприємців та реєструйтесь на курс Школа Стартапів – про ключові аспекти підприємницької діяльності.