Кредит під заставу: який бізнес і навіщо бере такі кредити
Зміст
Кредит під заставу – це кредит, у якому гарантією виплати є майно. Майно знижує ризиковість кредиту, тому бізнесу простіше його отримати, навіть якщо раніше були прострочення.
Звісно, застава має відповідати певним вимогам, і не кожному бізнесу це потрібно. Дивимося далі.
Стаття написана експертами ПриватБанку в рамках нової освітньої платформи для підприємців PrivatBank Business Platform.
Яке майно може бути заставою
У статті 4 Закону України «Про заставу» є перелік того, що можна приймати у заставу, а що – ні. Ось найпопулярніші варіанти застави для бізнес-кредитів:
- нерухомість (будівлі, квартири, склади);
- транспорт (авто, спецтехніка, вантажівки);
- земельні ділянки;
- професійне обладнання;
- цінні папери;
- готова продукція.
Також заставою можуть бути інтелектуальні права на кшталт патентів і ліцензій. Іноді застава визначається специфікою бізнесу. Наприклад, в агросекторі заставою буває майбутній урожай або навіть приплід худоби.
Якщо майном володіє ще хтось або, як у випадку з квартирою, є прописана в ній особа, то потрібна письмова згода та, найімовірніше, особиста присутність під час укладення угоди.
Вимоги до застави
Чим більше майно відповідає цим вимогам, тим швидше та на кращих умовах банк профінансує бізнес.
- Ліквідність. Найкраща застава – та, яку можна продати швидко та без суттєвої втрати у вартості.
- Немає обтяжень. Банк ретельно перевірить об’єкт застави, тому краще заощадити час і зробити це самостійно.
- Документи на право власності в повному порядку.
- Вартість майна – вища за суму кредиту. Іноді за кредитом може бути кілька застав.
- Якщо застава – транспорт, то є обмеження щодо віку, пробігу, зовнішніх дефектів.
Який бізнес бере кредит під заставу
Коли застава виручає:
- Стартап уже запустили, власних коштів не вистачає, а інвесторів немає.
- Компанія ще немає руху за рахунками та податкових звітів (або тривалий час були нульові).
- Обороти бізнесу маленькі, а сума потрібна велика. Наприклад, оборот 400 тис. грн, а кредит потрібен на 3 млн грн.
- У компанії погана кредитна історія. Іноді бізнес бере кредит під заставу, хоча потреби в грошах немає. Це роблять для того, щоб спокійно виплатити кредит і виправити історію.
Чим ліквідніша застава, тим охочіше банк погодить кредит і збільшить суму. Наприклад, нерухомість – кращий варіант, ніж професійне обладнання, яке складніше продати.
Також є варіанти, коли застава буде в будь-якому разі, наприклад, коли кредитують на купівлю основних засобів. Вони і є заставою.
Застава хоч і мінімізує ризик, але є доволі клопітким фактором для всіх сторін. Найголовніше для банку – стан бізнесу, тому передусім він оцінює показники ліквідності та платоспроможності, динаміку за різними прибутками, зокрема EBITDA.
Чим менша сума кредиту, чим міцніший бізнес і тим вища ймовірність, що компанія отримає гроші і без застави. Головним чинником є обороти за рахунком. Хоча все залежить від запитуваної суми, звісно.
Переваги та недоліки кредиту під заставу
Плюси та мінуси наводимо про нерухомість, тому що це найпопулярніший тип застави.
| Переваги | Недоліки |
| Більше шансів на схвалення | Більше бюрократії, тому строк підготовки угоди може бути довшим, ніж за звичайним кредитом |
| Кредит може отримати навіть невеликий і молодий бізнес | Доведеться зібрати багато супутніх документів |
| Банк може збільшити суму кредиту | Потрібна згода співвласників нерухомості |
| Банк може погодитися збільшити строк кредиту, а іноді – знизити ставку | Майно доведеться оцінити, найімовірніше, за кошт клієнта |
| Майно може не належати юридичній особі або пов’язаним з нею особам | Майно та життя клієнта потрібно застрахувати. Якщо у майна є співвласники, їхнє життя також має бути застраховано |
| Нерухомість можна здавати в оренду | Але не можна продати та розпоряджатися майном як заманеться |
Коли банк може забрати заставу
Очевидна відповідь: коли позичальник систематично не платить. Що означає «систематично», визначається договором.
Неочевидна порада: будьте на зв’язку з банком. Ми звернули на це увагу в статті «Як користуватися бізнес-кредитом без наслідків». Якщо в бізнесі проблеми, банк може збільшити строк кредиту, зменшити суму платежів, змінити або додати заставу тощо. Це відпрацьовані стандартні кроки.
Порада неочевидна, тому що деякі позичальники роблять навпаки.
Кредит під заставу: ризик-менеджмент
У людей поза банківською сферою буває страх до такого типу фінансування. Вони можуть віддати перевагу кредиту на меншу суму та більший відсоток, але без застави.
Реалії банківського бізнесу
Застава зменшує ризиковість кредиту для банку – це так. Але вилучення майна – форс-мажор. Це додаткові витрати та зусилля, зокрема на продаж. А якщо майно специфічне, то продаж – це довго і не факт, що вигідно. Тому банк завжди і до останнього намагається домовитися з позичальником. Але для цього клієнт повинен бути на зв’язку.
Якщо у позичальника зовсім не виходить вирішити проблему з кредитом, то можна спробувати домовитися з банком, щоб продати об’єкт застави самостійно. Тобто щоб клієнт сам знайшов покупця. Іноді так може бути вигідніше, ніж продажем займатиметься банк. Угоду, звісно, ви проведете разом із банком.
Базові речі стосовно того, коли можна брати кредит, а коли – ні, розглядали в статті «Що таке обіговий кредит».
Підсумуємо
Кредит під заставу дозволяє отримати гроші невеликому бізнесу, зокрема і з поганою кредитною історією, а також розраховувати на більшу суму та кращі умови.
Найчастіше заставою бувають нерухомість і транспорт. Також це може бути обладнання, матеріали, готова продукція, цінні папери, врожай тощо.
Чим ліквідніше майно, тим охочіше банк прийме його в заставу та тим кращі умови запропонує. Майно та власників доведеться застрахувати.
Ринкова вартість застави має бути більшою за суму кредиту.
Якщо в бізнесі проблеми і немає змоги сплачувати кредит, виходьте на зв’язок з банком. Вам запропонують варіант реструктуризації.
